הלוואות קיימות כבר מראשית ההיסטוריה האנושית, אך לאורך השנים השתנו הדרכים בהן אנשים לוו והלוו כספים. בתחילה, נתנו חברים ומכרים אשראי זה לזו, אך ככל שגדלו ערים והתיישבויות אחרות, כך עלתה כמות העסקאות בין אנשים זרים. כדי להבטיח לעצמם את ההחזר, החלו לווים לתת כסף בתמורה לביטחונות.

רוצים להבין את האבולוציה של הלוואות ? בואו נעשה זאת, על ידי הצצה למספר נקודות חשובות בהיסטוריה של התחום.

מסופוטמיה העתיקה
ההלוואות הראשונות לא היו בכלל קשורות לכסף, אלא לזרעים, שהיו נכס בעל ערך רב. כמו כן, בעלי חיים צעירים שימשו עבור תשלומי ריבית. יש אפילו כמה רישומים לגבי מתן אשראי מגובה בביטחונות בבבל, שם התעסקות בתחום הייתה מנת חלקם של אנשי הקודש.

הודו העתיקה
בהודו, הלוואות היו פופולריות מאוד כבר לפני שנים רבות. האזכור הראשון לכך קיים כבר בטקסטים משת 2,000 לפני הספירה. בתקופה זו, חיוב ריבית מעל אחוז מסוים או ריביות שונות עבור מעמדות שונים נחשב לחטא.

האימפריה הרומית
בחוק הרומי מתוארים כמה סוגים של הלוואות, ושם גם הומצאו רשמית הביטחונות. אשראי ניתן רק לאחר שהלווים העבירו זכויות על נכסים שלהם למלווים, שמצידם ידעו כי יוכלו לכסות את הפסדיהם גם אם תהיינה בעיות בגביית החוב.

היו דרכים נוספות למזעור סיכונים עבור המלווים:

  • Fiducia – החלפה זמנית של ביטחונות כנגד כספי המלווים.
  • Pignus – מתן ביטחונות ללא העברת בעלות.
  • Hypoteca – העדות הראשונה למוצר אשראי דומי משכנתא של היום.

אנשים היו צריכים לעמוד בכללים הנוקשים של כל סוג הלוואה, ואלה שלא צייתו קיבלו עונשים על פי החוק.

אירופה של ימי הביניים
בימי הביניים, מתן הלוואה בריבית והשתכרות עליה מטרת רווח נאסר על ידי הכנסייה הנוצרית. על יהודים לא היו הגבלות כאלה, והם נהגו להעניק הלוואות לנוצרים. בפועל, הכנסייה תמרנה למעשה את שוק האשראי: כאשר רצתה ללוות בזול היא חזקה את התקנות שלה, אך אם הייתה לה הזדמנות להלוות, פתאום התקנות לא שינו יותר מדי.

אנגליה בעת החדשה
עם הזמן דעך כוחה של הכנסייה, והריבית חזרה להיות חוקית. במאה ה-18 הפכה לונדון למרכז העולם הפיננסי ועסקי ההלוואות הפכו רווחיים מאוד, כאשר ברקע מלחמות בלתי פוסקות באירופה. אנשי העסקים ששרדו, היו אלה שהימרו על הצדדים הנכונים.

בתקופה זו מותר היה לשעבד כל רכוש לטובת הלוואה – מניות, בתים, אדמות וכו'. סוחרים רבים משכנו את רכושם כדי לקנות מניות נוספות, ואלה היו הסימנים הראשונים של מינוף.

באופן כללי, הלוואות מגובות נכסים החלו לפרוח כשהעולם נעשה גלובלי יותר. במאה ה-19 החלו להתפתח שווקים אמריקאים, שנבנו על אותם עקרונות כמו של הבריטים.

ימי ההווה
כיום, במרבית המדינות בעולם קל מאי פעם להשיג הלוואות בלי לצאת מהבית. המהפכה הדיגיטלית הפכה את שירותי האשראי לנגישים, מהירים ופשוטים.

"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."

פוסטים קשורים: